"Avrasiya maliyyə və iqtisadiyyat" jurnalında ABA-nın prezidenti Zakir Nuriyevin müsahibəsi yayımlanıb

Вызовы, реакции и выводы в Банковском секторе Азербайджана в 2020-ом году

I. Введение

2019-й год запомнится как год, когда появился вирус COVID-19, а 2020-й – как год, когда была объявлена пандемия, были внедрены строгие ограничения и практически каждый испытал социальные и экономические трудности. Пусть и неравномерная, но массовая вакцинация, постепенное восстановление мировой экономики, ежедневные положительные изменения в прогнозах международных организаций в связи с экономическим ростом позволяют оценивать 2021-й год более оптимистично.

В результате обусловленного пандемией сокращения внутреннего спроса, являющейся движущей силой экономического роста, и сокращения закупок нефти на мировых рынках в 2020-м году ВВП составлял 42,6 миллиарда долларов, а 70% его приходились на ненефтяной сектор. Наряду с этим, в первые 4 месяца 2021-го года ВВП практически достиг прошлогоднего уровня, а в ненефтяном секторе наблюдался рост в 4,1%.

В 2020-ом году в ценах на потребительские товары наблюдался рост в 2,8%, а в 2021-ом году, с восстановлением внутренней потребности, произошел рост до 4%.

В обоих случаях эти показатели были в рамках (4±2)[1], спрогнозированных Центральным Банком Азербайджанской Республики[2].

Несмотря на все сложности, трудности и вызовы, 2020-й год останется в истории народа и государства Азербайджана как Год Славной Победы. Именно в 2020-м году в результате 44-дневной Отечественной войны государство и народ Азербайджана освободили свои оккупированные почти 30 лет исконные земли – Нагорный Карабах и прилегающие районы, и восстановили территориальную целостность.

II. Текущее состояние в Банковском секторе

В конце 1 квартала 2021-го года в Азербайджанской Республике продолжают оказывать услуги 26 банков. 24 из них банки с частным капиталом, 2 – государственные банки. Количество банков с иностранным капиталом составляет 12, у 7 банков, включая 2 филиала зарубежных банков, в уставном капитале доля иностранного капитала составляет более 50%. На указанную дату в экономике страны банковский сектор оказывает услуги 458 филиалами, 105 отделами и с 19 тысячами сотрудников[3].

В отчетный период объем активов банковского сектора составляет более 19,1 миллиарда долларов (32,5 миллиарда манатов), а кредитный портфель – 8,4 миллиарда долларов (14,3 миллиарда манатов), из которых 60%, т.е. 5 млрд долларов (8,5 миллиарда манатов) приходится на долю бизнес-кредитов. Объем просроченных кредитов по сравнению с соответствующим периодом прошлого года снизился на 34% (с 816 миллионов долларов (1387 миллионов манатов) до 540 миллионов долларов (918 миллионов манатов), а их доля в кредитном портфеле снизилась на 2,6 пункта до 6,2%[4].

Объем совокупной депозитной базы банковского сектора составляет 14 миллиардов долларов (23,8 миллиарда манатов), из которых 58,6% или 8,2 миллиарда долларов (14 миллиардов манатов) составляют депозиты нефинансовых организаций и 34,2% или 4,8 миллиарда долларов (8,15 миллиарда манатов) – вклады домашних хозяйств[5].

Несмотря на все сложные обстоятельства, капитализация сектора в этот период продолжалась и в течение года выросла на 2,3% до 2,85 миллиарда долларов (4,85 миллиарда манатов)[6].

В 2020-ом году коэффициенты долларизации банковского сектора продолжили имеющийся тренд к снижению, и коэффициент долларизации вкладов населения в годовом сравнении снизился на 4,8 процентных пункта (50,3%), а коэффициент долларизации кредитного портфеля – на 5 процентных пункта (28,2%)[7].

Сектор продолжает получать прибыль. В первом квартале 2021-го года чистая прибыль сектора составила 87,5 миллиона долларов (148,8 миллиона манатов)[8].

III. Вызовы, стоящие перед сектором

В течение 2020-го года экономика Азербайджана, в том числе финансовый сектор, столкнулась с важными вызовами. Самый важный из них обусловлен пандемией, подробности об этих вызовах и мерах по их предотвращению и управлению ими приведены ниже.

Первый вызов – резкое снижение цены нефти и его влияние на экономику.

В начале 2020-го года причина падения цен на нефть не была экономической и вероятность того, что она носит краткосрочный характер оценивалась выше. В тот период банки осуществляли продолжительную деятельность для удовлетворения потребностей клиентов, несмотря на ограничения, привнесенные условиями пандемии, они старались максимально обеспечить удовлетворенность клиентов, наиболее полно удовлетворять потребности компаний, занимающихся импортом, особенно приоритетными были компании, ввозящие в страну жизненно важную импортную продовольственную продукцию, лекарственные средства и медицинские принадлежности. В результате всех этих работ и мер, выполненных при постоянной поддержке Центрального Банка, несмотря на неполное восстановление цен на нефть, в последующие месяцы совместно было достигнуто предотвращение временной напряженности, имевшейся в то время на рынке. Иными словами, в результате совместных усилий успешно справились с первым вызовом 2020-го года.

Второй вызов – Пандемия

В начале 2020-го года мировую повестку дня стала заполнять информация о возможности превращения в пандемию начавшегося в Китае нового вида коронавируса (COVID-19). Со временем мы стали свидетелями того, как вирус стремительно распространялся, и уже все страны независимо от экономической мощи, климатических условий и географического положения были вынуждены вести с ним борьбу. Этот случай не имел аналогов в последнее время и требовал нетрадиционных путей решения.

Необходимо подчеркнуть единство шагов, предпринятых в нашей стране в 3 направлениях для сохранения стабильности в финансово-банковском секторе: меры, предпринятые правительством для поддержки предпринимательской деятельности и осуществленные в экономическом и социальном направлениях в целом; соответствующие смягчения и льготы в связи с долгами субъектов бизнеса, внесенные регулятором в правила регулирования, а также соответствующие шаги, предпринятые банками с учетом результатов изучения международного опыта и ситуации на местном рынке.

Комплексные меры, предпринятые правительством

Опыт других стран показывал, что самой эффективной мерой предотвращения в это время является “lockdown” – “закрытие”. Ограничения влияли, в первую очередь, на бизнес и население, а уже потом на банковско-финансовую систему. Иными словами, государство наряду с контролем над эпидемиологическими условиями, должно было также проводить комплексные меры по регулированию этих воздействий.

Указом Президента Азербайджанской Республики от 19 марта 2020-ого года[9] «О ряде мер по снижению негативного влияния пандемии коронавируса (COVID-19) и вызванных ею резких колебаний, происходящих на мировых энергетических рынках и рынках акций, на экономику Азербайджанской Республики, макроэкономическую стабильность, вопросы занятости в стране и субъектов предпринимательства» был дан старт работам по предотвращению распространения пандемии и устранению ее отрицательного влияния и началась подготовка соответствующего пакета мероприятий.

В первую очередь были осуществлены одноразовые выплаты 600 тысячам лиц, входящим в группу малообеспеченного населения на общую сумму в 264,7 миллиона долларов (450 миллионов манатов)[10]. Эти выплаты в основном производились посредством банков, что позволило в кратчайшие сроки в рамках совместной координации с организациями-членами АБА и соответствующими государственными органами определить технические стороны и процедуры этого процесса, банки распределили этих лиц между собой по масштабам и регионам и несмотря на условия пандемии, риски для банковских работников, выплаты были реализованы в полном объеме через банки. Кроме того, банки за счет собственных средств изготовили платежные карты для 600 тысяч лиц. Несмотря на ограничения, обусловленные пандемией, члены АБА организованно, с достижением максимальной удовлетворенности клиентов осуществили широкомасштабные работы по подготовке, заказу из-за границы, а также распределению карт среди населения. Также в период внедренных впервые ограничений банки вне зависимости от принадлежности АТМ к тому или иному банку не удерживали комиссию при обналичивании средств с платежных карт, по которым уязвимым группам населения выплачивались социальные выплаты.

В рамках соответствующего пакета мер было принято решение об оказании финансовой помощи со стороны государства предпринимателям для выплаты определенной части заработной платы 300 тысячам наемных работников (имеющим трудовые договоры), которые трудились в пострадавших от пандемии отраслях и кластерах, а также дополнительно 300 тысячам индивидуальным (микро) предпринимателям. Выплата и этих средств предпринимателям осуществлялась через банки. Таким образом, в течение 2020-го года предпринимателям была оказана финансовая помощь более чем на 210,6 миллиона долларов (более 358 миллионов манатов). Также субъектам предпринимательства, малым и средним предпринимателям были представлены широкие налоговые каникулы и льготы на сумму в 67,6 миллиона долларов (115 миллионов манатов)[11].

В дополнение к этому, в рамках соответствующего пакета мер в течение 12 месяцев около 588,2 миллиона долларов (1 миллиард манатов) кредитов, имеющихся у пострадавших от пандемии предпринимателей, субсидировались в размере до10%, а бизнесы в соответствующих отраслях обеспечивались новыми льготными кредитами (при условии предоставления до 60% государственной гарантии и субсидий в объеме до половины кредитных процентов) в объеме 294,1 миллиона долларов (500 миллионов манатов)[12]. В результате исполнения указа предпринимателям в течение 2020-го года посредством банков было выделено кредитов с государственной гарантией на 99,4 миллиона долларов (169 миллионов манатов), по имеющимся кредитам было принято решение о предоставлении процентных субсидий на 19,4 миллиона долларов (33 миллиона манатов).

Меры поддержки Центрального Банка

Отмеченный план мероприятий охватывал также и предоставление кредитным организациям регулятивных каникул. В этих рамках Центральным Банком был проведен обмен мнениями с банковским сектором, и от банков был получен пакет предложений в соответствующем направлении. В последующем процессе решением Правления АЦБ под номером 16 от 24.04.2020-го года был утвержден пакет дополнительных мер[13] поддержки населения, бизнеса с одной стороны, и финансового сектора, с другой стороны, и приняты «Правила временного регулирования деятельности кредитных организаций в условиях пандемии коронавируса (COVID-19)». В результате были смягчены регулятивные требования по классификации кредитов, проценты льгот по классификации кредитов были применены к субсидируемым предпринимательским кредитам и к реструктуризации кредитов, выданных за счет средств государственных фондов. Наряду с этим, кредитным организациям было рекомендовано не начислять дополнительные штрафные проценты, пени и прочие штрафы, а также представлять информацию о негативной кредитной истории по должникам в кредитное бюро с особой отметкой. В связи с продолжением условий пандемии эти и подобные им льготы были продлены[14].

Наряду с этим для управления плотностью граждан в филиалах и отделах банков, а также перед банкоматами было решено продлить срок использования активными клиентами просроченных платежных карт по трудовым пенсиям, социальным пособиям, стипендиям и компенсационным выплатам, а также по адресной государственной социальной помощи[15].

Также в период пандемии для увеличения возможностей населения по бесконтактной оплате во многих странах мира были повышены лимиты безналичных операций, проводимых бесконтактными картами без введения PİN-кода [16].

В пакете мероприятий в рамках мер «Предоставление регулятивных каникул кредитным организациям с целью регулирования обязательств предпринимателей, понесших убытки из-за пандемии в период карантинного режима» со стороны банков за прошедший период года была проведена реструктуризация кредитов 50 тысяч заемщиков в размере 705,9 миллиона долларов (1,2 миллиарда манатов) и 8,4% портфеля, 87% этой суммы пришлись на долю бизнес-кредитов[17].

В итоге в период пандемии со стороны регулятора были предприняты удачные шаги и по сохранению стабильности финансового сектора, и по поддержке населения и бизнеса, и по обеспечению общей макроэкономической стабильности, всеми этими процессами управляли профессионально[18]. Как АБА во время всех этих процессов мы в рамках форума государство-частный сектор присоединились к этим процессам и посредством всевозможных каналов поддержки старались внести свой вклад и будем это постоянно продолжать.

Инициативы Банков

Вышеотмеченные задачи были построены на вкладе банков в процесс формирования и последующего внедрения мер, правил и механизмов со стороны государственных структур и регулятора.

Однако банки с самого начала этих процессов начали проводить меры, опирающиеся на международный опыт и адаптированные к особенностям местного рынка. Предпринимателям предоставлялась отсрочка по выплатам кредита на разные периоды, иными словами, применялась реструктуризация[19]. Хотя эти меры стали причиной дополнительных затрат для банков, они банками были выполнены, т.к. в создавшейся ситуации за основу была взята поддержка предпринимателей. Параллельно были приняты возможные меры по осуществлению этого процесса дистанционно, за счет возможностей дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, были разработаны и применены внутрибанковские процедуры для обеспечения безопасности и эффективного выполнения требований карантинного режима при операциях, осуществление которых возможно только в филиалах.

В дополнение к этому были определены бесплатные базовые банковские услуги для групп населения с низкими доходами. В рамках «Пакета базовых банковских услуг» для клиентов, входящих в группы населения с низкими доходами, предусматривалось создание возможности использования без комиссии таких услуг, как открытие текущих счетов в банках, мобильный и SMS-банкинг, обналичивание в банкоматах внутри страны средств в объеме прожиточного минимума, предоставление дебетовых платежных карт и пр.

На начальном этапе проекта предусматривалось оказание бесплатных услуг 600 тысячам лиц, входящих в указанную выше группу малообеспеченного населения.

И в этих сложных условиях действующие в стране банки продолжали свои меры в рамках программ корпоративной социальной ответственности. В период пандемии со стороны банков в Фонд поддержки борьбы с коронавирусом в общем было пожертвовано более 4,1 миллиона долларов (7 миллионов манатов)[20].

С другой стороны, с целью присоединения к инициативе Президента страны о распределении социальной ответственности в связи с поддержкой со стороны действующих в стране банков организации самозанятости уязвимых групп населения 11 марта 2020-го года между Министерством труда и социальной защиты населения Азербайджанской Республики, Центральным Банком Азербайджанской Республики и Ассоциацией Банков Азербайджана был подписан Меморандум о сотрудничестве в области оказания помощи в организации самозанятости уязвимых групп населения[21].

В рамках этой программы действующие в стране банки на основе принципа добровольности, гуманизма безвозмездно финансируют меры по этому Меморандуму, и в основном обеспечивают участвующих в программе лиц активами (в среднем на одного человека почти 3 тысячи долларов (5 тысяч манатов), в то же время поддерживают их выход к различным финансово-банковским инструментам.

В течение периода после подписания Меморандума более 1000 гражданам со стороны банков были предоставлены активы по соответствующим направлениям, поддержан их выход к различным финансово-банковским инструмента[22].

IV. Деятельность Ассоциации Банков Азербайджана в прочих направлениях

Несмотря на то, что в течение 2020-го года вышеотмеченные процессы вышли на передний план, АБА выполняла активную работу и в других направлениях – выдвигала инициативы по внесению соответствующих изменений в законы (Гражданский Кодекс, Гражданский Процессуальный Кодекс, законы «О банках», «О Центральном Банке Азербайджанской Республики», «Об ипотеке», «Об исполнении», «О платежных услугах и платежных системах» «Об обременении движимого имущества», «О государственно-частном сотрудничестве» и пр.) и в регулирующие сектор правила («Классификация активов и создание специальных резервов для возмещения возможных убытков», «Открытие, ведение и закрытие счетов в банках», «Процесс исполнения судебных решений», «Правила информационной безопасности в Субъектах Контроля над Финансовыми Рынками», «Кассовые правила», «Проведение операций с иностранной валютой резидентов и не-резидентов в Азербайджанской Республике», «Управление рисками ликвидности в Банках», «Расчет банковского капитала и его адекватности» и прочие правила[23].

Наряду с этим были разработаны и представлены по назначению предложения по следующим направлениям: увеличение финансового посредничества банковской системы, повышение устойчивости финансово-банковской системы; поощрение открытого правительства; правила и критерии для предоставления гарантий и субсидий; двойное налогообложение и пр.

В то же время АБА представлена в Рабочей группе «Развитие финансовых рынков и доступность кредитов» внутри Комиссии Азербайджанской Республики по Бизнес-Среде и Международным Рейтингам и старается внести свой вклад в повышение рейтинга страны на международном уровне.

В течение отчетного периода было проведено около 40 встреч с государственными структурами, местными и международными организациями, с целью повышения профессионального уровня банковских работников было организовано более 20 семинаров и презентаций.

V. Планы на предстоящий период

Можем отметить, что АБА оставила позади стратегический период, определенный ею на 2016-2020-е годы, и с успехом достигла поставленных перед собой целей. С 2020-го года начался процесс формирования нового стратегического плана на последующий 5-летний период, проведены соответствующие опросы и анализы, подготовлен итоговый документ. На Общем Собрании АБА этот стратегический план уже подтвержден и дан старт его исполнению. Наши цели приведены ниже[24]:

Оказание поддержки созданию современной банковской инфраструктуры в освобожденной от оккупации Нагорном Карабахе и прилегающих территориях;
Усиление институционального потенциала АБА;
Оптимизация сотрудничества с законодательными, исполнительными и судебными органами;
Поддержка внедрения национальных профессиональных стандартов в банковской системе;
Повышение эффективности связей с общественностью;
Расширение сотрудничества с местными бизнес-ассоциациями и общественными объединениями;
Укрепление международных связей;
Увеличение ассортимента услуг АБА;
Поддержка стратегического анализа и информационного обеспечения в банках;
Расширение и обеспечение продолжительности проектов социальной деятельности;
Углубление внутрисекторного регулирования;
Поощрение развития банковской экосистемы и стать ее представителем.

Мы верим, что с успехом достигнем каждой из поставленных целей, и, продолжая развивать этот сектор, внесем еще больший вклад в реальный сектор и экономический рост.

[1] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Обзор денежной политики – https://www.cbar.az/page-13/monetary-policy-review?language=en

[2] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Обзор денежной политики – https://www.cbar.az/page-13/monetary-policy-review?language=en

[3] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Статистика по кредитным организациям – https://www.cbar.az/page-188/credit-institutions?language=en

[4] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Статистика по кредитным организациям – https://www.cbar.az/page-188/credit-institutions?language=en

[5] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Денежно-кредитная статистика – https://www.cbar.az/page-42/monetary-indicators?language=en

[6] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Статистика по кредитным организациям – https://www.cbar.az/page-188/credit-institutions?language=en

[7] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Денежно-кредитная статистика – https://www.cbar.az/page-42/monetary-indicators?language=en

[8] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Статистика по кредитным организациям – https://www.cbar.az/page-188/credit-institutions?language=en

[9] https://president.az/articles/36215

[10] https://www.sosial.gov.az/post_420057

[11] https://www.taxes.gov.az/az/post/1271

[12] http://www.e-qanun.az/framework/45384

[13] https://www.cbar.az/press-release-2580/central-bank-takes-decision-on-additional-measures-to-support-the-population-and-businesses-amid-coronavirus-pandemic#pandemiya

[14] https://www.cbar.az/press-release-2756/the-central-bank-takes-decision-to-extend-additional-measures-to-support-the-population-and-businesses-amid-coronavirus-pandemic#pandemiya

[15] https://www.cbar.az/press-release-2643/information-by-the-central-bank#pandemiya

[16] https://www.cbar.az/press-release-2707/contactless-card-payments-limit-increases#pandemiya

[17] Центральный Банк Азербайджанской Республики / Обзор денежной политики – https://www.cbar.az/page-13/monetary-policy-review?language=en

[18] https://www.cbar.az/press-release-2785/elman-rustamov-cba-governor-speaks-about-karabakh-conflict-at-imf-meeting#pandemiya

[19] Опрос, проведенный Ассоциацией Банков Азербайджана

[20] Опрос, проведенный Ассоциацией Банков Азербайджана